Se você já ouviu falar que uma dívida caduca após 5 anos, pode estar se perguntando: isso é verdade ou é mais um daqueles mitos financeiros? A resposta curta é: depende.
Mas calma, nada de desespero! A seguir, vamos te explicar se essa “lenda urbana” de que dívida caduca depois de cinco anos é realmente verdade e o que você deve fazer se estiver com o nome sujo.
Continue lendo e confira!
O que significa uma dívida “caducar”?
Imagine que você pediu dinheiro emprestado para um amigo e, por algum motivo, nunca conseguiu pagar. Cinco anos depois, ele simplesmente para de cobrar e nunca mais toca no assunto.
Mas isso significa que a dívida desapareceu? Nada disso! No mundo financeiro, é mais ou menos assim que funciona a chamada “caducidade” de uma dívida: quando uma dívida completa cinco anos, o credor perde o direito de manter seu nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC Brasil e Serasa.
Ou seja, seu nome volta a ficar “limpo”. Mas isso não significa que a dívida deixou de existir! O valor ainda pode ser cobrado de outras formas, como por meio de ligações, e-mails e propostas de renegociação.
A dívida realmente desaparece depois de 5 anos?
Seria maravilhoso se fosse assim, né? Mas a realidade é outra. O que acontece é que, após cinco anos, a dívida “caduca” no sentido de que o credor não pode mais negativar seu nome nem entrar com um processo judicial para cobrar o valor. Mas isso não impede que ele continue tentando recuperar o dinheiro de forma amigável.
Ou seja, nada impede que você receba uma mensagem do tipo: “Ei, lembra daquela dívida de 2018? Temos uma super oferta para você quitar!”.
Sim, as empresas podem continuar te procurando e até oferecer descontos para você pagar. Mas se você decidir ignorar para sempre, elas não poderão fazer nada legalmente.
Quais dívidas não caducam?
Agora vem a parte importante: nem toda dívida segue essa regra dos cinco anos. Algumas nunca desaparecem completamente e podem ser cobradas por muito mais tempo. Veja alguns exemplos:
- Dívidas com o governo: impostos, multas de trânsito e tributos podem demorar muito mais para prescrever (e alguns nem prescrevem!);
- Dívidas trabalhistas: se você deve algo relacionado a direitos trabalhistas, a situação é diferente;
- Pensão alimentícia: essa dívida não só não caduca, como pode te levar para a cadeia;
- Empréstimos bancários garantidos por bens: se você deu um bem como garantia (como um carro ou imóvel), o banco pode tomar esse bem independentemente do tempo passado.
Dívida caducada x Dívida prescrita: qual a diferença?
A confusão é comum, mas aqui vai um resumo rápido:
- Dívida caducada: depois de cinco anos, seu nome sai dos órgãos de proteção ao crédito;
- Dívida prescrita: significa que o credor não pode mais te processar judicialmente para cobrar o valor.
Em ambos os casos, a dívida ainda existe, mas com restrições para cobrança.
O que acontece com meu nome e meu score de crédito?
Após cinco anos, seu nome é retirado dos registros de inadimplência. Mas isso não significa que seu score de crédito vai subir automaticamente.
O score é baseado no histórico de pagamento e na sua relação com o crédito. Se você passou anos com o nome negativado, o mercado financeiro pode continuar te vendo como um cliente de risco.
Para recuperar seu score, é importante manter os pagamentos em dia e voltar a ter um bom relacionamento com o crédito.
Vale a pena esperar a dívida caducar?
Depende. Esperar pode parecer vantajoso no curto prazo, mas tem consequências (ruins, diga-se de passagem).
Enquanto a dívida estiver ativa, você pode enfrentar dificuldades para conseguir crédito, financiamentos e até mesmo um novo emprego (sim, algumas empresas consultam o histórico financeiro dos candidatos!). Se você tem condição de negociar e quitar a dívida, é sempre melhor resolver a situação o quanto antes.
Além disso, os credores costumam oferecer bons descontos para quem quer limpar o nome, então pode ser uma oportunidade de pagar menos. Aliás, vale a pena dar uma olhada no Feirão Limpa Nome, do Serasa, para negociar eventuais débitos negativados.
O que fazer se estiver com o nome sujo?
Descobriu que seu nome está sujo e bateu aquele desespero? Calma, respira fundo! Ter restrições no CPF pode atrapalhar bastante a vida financeira, mas há solução.
O primeiro passo é entender exatamente qual é a sua situação. Quem negativou seu nome? Qual o valor da dívida? Há quanto tempo ela está lá? Com essas informações, você pode traçar um plano para limpar seu nome o mais rápido possível.
Negocie suas dívidas
Agora que você já sabe quem está cobrando e quanto deve, bora negociar! Muitos credores oferecem descontos ou parcelamentos super acessíveis para quem quer quitar a dívida. Às vezes, um simples contato já garante uma proposta bem melhor do que você imagina.
Organize suas finanças
De nada adianta negociar a dívida e depois não conseguir pagar, né? Então, antes de fechar qualquer acordo, analise bem suas finanças.
Veja quanto pode comprometer por mês sem prejudicar suas contas essenciais. Se for preciso, corte gastos desnecessários por um tempo até conseguir resolver a pendência.
Use o app Consulta CPF para acompanhar tudo
Quer uma forma prática e rápida de saber se seu nome está sujo, quais são suas dívidas e até encontrar oportunidades para negociação?
O app Consulta CPF é seu melhor amigo nessa missão! Com ele, você pode verificar sua situação financeira em poucos cliques, sem sair de casa.
Além disso, o aplicativo também ajuda a monitorar seu Score de Crédito e traz dicas valiosas para melhorar sua reputação financeira.
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Quanto antes você tomar as rédeas da sua vida financeira, mais rápido poderá voltar a ter crédito e realizar seus sonhos!
Descubra se o seu nome está sujo
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