Crédito consignado é uma daquelas expressões que todo mundo já ouviu falar, mas nem sempre entende direito o que é, como funciona e se vale a pena.
Se você já pensou em pegar um empréstimo, seja pra reformar a casa, pagar uma dívida ou até realizar aquele sonho adiado faz tempo, pode ter topado com essa modalidade e se perguntado: “Será que isso é pra mim?” Pois é sobre isso que vamos conversar hoje — sem complicar, sem enrolação e com muitos exemplos pra deixar tudo claro de verdade.
Continue lendo e confira!
Afinal, o que é crédito consignado?
Crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento ou do benefício do INSS. Ou seja, você nem vê o dinheiro saindo — ele já vai direto pro banco antes mesmo de cair na sua conta.
É como se o banco dissesse: “Já que você vai receber esse valor todo mês, me paga direto daí e a gente evita confusão.” E pronto, o risco de inadimplência diminui, o banco fica feliz, e você consegue juros mais baixos do que em outras modalidades.
Quem pode pedir crédito consignado?
Não é todo mundo que pode pegar crédito consignado. Tem um grupo específico de pessoas que têm essa opção disponível. Dá uma olhada:
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Aposentados e pensionistas do INSS
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Servidores públicos (federais, estaduais e municipais)
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Militares das Forças Armadas
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Trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas (mas só se a empresa tiver convênio com o banco que oferece o crédito)
Ou seja, se você recebe salário ou benefício fixo, e ele pode ser usado como garantia de pagamento, o crédito consignado pode estar no seu radar.
Como funciona crédito consignado na prática?
Vamos imaginar a Maria, que é aposentada e quer fazer uma viagem com as amigas. Ela decide pegar R$ 10 mil em crédito consignado. Como ela é aposentada do INSS, o desconto da parcela vai direto do benefício dela.
Se a parcela combinada for de R$ 300 por mês, esse valor já sai automaticamente todo mês antes dela receber o que sobra. Assim, ela não precisa se preocupar em lembrar de pagar boleto, nem corre risco de pagar juros por atraso.
Vantagens do crédito consignado
Agora que a gente já entendeu o que é e como funciona, bora falar do que realmente interessa: por que escolher o crédito consignado? E olha que tem motivos de sobra, viu?
Juros mais baixos
Esse é o maior diferencial. Como o banco tem mais segurança de que vai receber, ele cobra juros bem menores do que num empréstimo pessoal comum. Pra você ter uma ideia, enquanto o empréstimo pessoal pode ter juros acima de 8% ao mês, o consignado pode ficar em torno de 1,5% a 2% ao mês — ou até menos, dependendo da instituição.
Facilidade na contratação
Nada de papelada interminável. Muitas vezes, dá pra fazer tudo online, pelo aplicativo do banco ou pelo internet banking. Se for aposentado ou servidor, o processo é mais rápido ainda.
Parcelamento longo
Dá pra parcelar em até 84 vezes (7 anos) dependendo do seu perfil. Isso ajuda a deixar a parcela mais leve, cabendo no orçamento com mais tranquilidade.
Desconto direto da fonte
Parece bobagem, mas isso ajuda — e muito! Ter o valor descontado direto do salário ou benefício evita esquecimentos, atrasos e dores de cabeça.
E as desvantagens? Também tem!
Como tudo na vida, o crédito consignado também tem seu lado B. Bora olhar isso com sinceridade?
Menor margem de manobra
Como o desconto é automático, você perde um pouco do controle do quanto vai sobrar todo mês. Não tem como adiar uma parcela ou “negociar” antes do vencimento. É direto e reto.
Comprometimento da renda
Existe um limite do quanto você pode comprometer da sua renda com crédito consignado — chamado de margem consignável. Normalmente, esse limite é de 35%, sendo que 30% é pra empréstimos e 5% é pra cartão consignado (aquele que também desconta do salário, mas é no estilo cartão de crédito).
Pode incentivar endividamento
É muito fácil pegar crédito consignado. Tão fácil que, se a pessoa não tiver um certo controle, pode acabar fazendo vários contratos e se enrolando. É tipo ter um buffet liberado: parece ótimo, mas se você não souber a hora de parar, vai sair passando mal.
Cartão de crédito consignado: o primo menos famoso
Falando em cartão consignado, vale abrir um parêntese aqui. Ele funciona como um cartão de crédito comum, mas a diferença é que o mínimo da fatura é descontado direto da folha. Ou seja, se você gastar R$ 800 e o mínimo for R$ 80, esses R$ 80 já são descontados automaticamente do seu pagamento. O restante você paga à parte.
Mas atenção: como em qualquer cartão, se você pagar só o mínimo, entra no famoso rotativo, e aí os juros voltam a ser vilões. A dica é: use com moderação e prefira sempre pagar o total da fatura.
Onde fazer crédito consignado?
Hoje em dia, praticamente todos os grandes bancos oferecem crédito consignado: Caixa, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú, Santander, etc. Além deles, existem fintechs e financeiras que também entram no jogo, muitas vezes com taxas até mais atrativas.
E olha só que curioso: você não é obrigado a contratar com o banco onde recebe o seu salário ou benefício. Pode comparar taxas e escolher o melhor. E isso faz toda a diferença!
Exemplo:
O João, servidor público, recebeu uma proposta de crédito consignado com taxa de 1,9% ao mês no banco A. Mas ele pesquisou e achou uma oferta de 1,4% ao mês no banco B. Ele escolheu o B e economizou uma bela grana ao longo do contrato.
Como saber se a taxa tá boa?
Tem um jeitinho simples: entre no site do Banco Central. Eles publicam mensalmente um ranking com as taxas médias de crédito consignado por instituição. Assim, você consegue ver quem tá cobrando mais caro e quem tá jogando limpo.
Além disso, você pode usar simuladores online. Muitos bancos e plataformas oferecem esse recurso, onde você coloca o valor, o número de parcelas e seu perfil, e ele mostra quanto vai pagar no total. Isso ajuda muito na comparação.
Dicas de ouro pra quem vai contratar
Agora que você já entendeu tudo, bora de checklist com dicas pra não cair em cilada:
1. Compare sempre
Mesmo que seu banco ofereça crédito consignado, não aceite de cara. Pesquise, compare taxas e veja onde vale mais a pena.
2. Desconfie de promessas milagrosas
Se alguém ligar oferecendo crédito com “taxa zero” ou “empréstimo aprovado sem consulta”, desconfie. Pode ser golpe. Nunca passe seus dados por telefone pra desconhecidos.
3. Leia o contrato com calma
Antes de assinar, leia tudo. Veja qual é a taxa de juros, o valor total que será pago, se tem seguro embutido (e se dá pra tirar), qual a duração do contrato e se há multa por antecipação.
4. Tenha um motivo claro pra pegar o crédito
Evite usar empréstimo como “extensão do salário”. Use quando realmente for necessário e com planejamento. Pegou pra reformar a casa? Ótimo. Pegou só pra comprar celular novo? Talvez não seja o melhor caminho.
5. Cuidado com a renovação automática
Alguns bancos oferecem a opção de renovar o crédito automaticamente, ou seja, você pega mais dinheiro antes de terminar de pagar o anterior. Isso pode virar uma bola de neve. Fique atento!
E se eu quiser quitar antes?
Boa notícia: dá sim! E o melhor, você tem direito a desconto proporcional dos juros que ainda não venceram. Isso está garantido por lei. Então, se entrou um dinheiro extra, vale considerar quitar ou antecipar parcelas. Só peça ao banco o valor atualizado com desconto antes de pagar.
Crédito consignado para negativado: é possível?
Sim! Como o pagamento é garantido (desconto direto do salário ou benefício), muitas instituições liberam crédito consignado mesmo pra quem está com o nome sujo. Isso pode ser uma saída pra reorganizar as finanças. Só lembre de usar com consciência, hein?
Crédito consignado digital: já é realidade
Muita coisa mudou com a tecnologia, e o crédito consignado acompanhou. Hoje, dá pra contratar tudo sem sair de casa: pelo app do banco, por plataformas especializadas ou até pelo WhatsApp de algumas instituições.
É rápido, prático e seguro — desde que você esteja lidando com uma empresa séria, claro.
Crédito consignado é bom, mas requer cuidado!
Sim, o crédito consignado pode ser uma ótima opção, especialmente por causa dos juros mais baixos e da facilidade na contratação. Mas, como qualquer forma de empréstimo, ele deve ser usado com responsabilidade.
Se você tem uma necessidade real e já sabe como vai usar o dinheiro, o consignado pode ser o empurrãozinho que faltava. Agora, se for só pra tapar buraco todo mês, talvez seja hora de repensar o orçamento antes de contratar.
Planejamento é tudo. E informação também. Agora que você já sabe tudo sobre crédito consignado sem enrolação, fica mais fácil tomar a melhor decisão — e evitar ciladas.
Antes de ir embora, aproveite e confira também: Armadilhas dos empréstimos financeiros: o que você precisa saber antes de contratar!
