Se você já pesquisou por cartão de crédito para negativado, sabe que não é nada fácil encontrar uma opção que diga “sim” logo de cara. Ter o nome sujo, estar com restrições no CPF ou ter um score baixo pode fazer com que as portas se fechem – ou, pelo menos, fiquem entreabertas. Mas calma! A boa notícia é que existem alternativas no mercado e algumas estratégias para aumentar suas chances de conseguir um cartão mesmo nessa situação.
Neste post, vamos conversar sobre tudo isso de forma clara e sem enrolação. Vamos mostrar o que é analisado pelas instituições, que tipo de cartão pode funcionar melhor, e até citar nomes de cartões que estão disponíveis mesmo para quem está com o nome negativado. Continue lendo e confira!
O que significa estar negativado?
Antes de mergulhar nas dicas, vale a pena relembrar: estar negativado é quando o seu CPF está com alguma pendência registrada nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC ou Serasa. Isso pode acontecer por atraso no pagamento de boletos, carnês, empréstimos, fatura do cartão, entre outros.
Quando isso acontece, o seu score de crédito (aquela nota que vai de 0 a 1000 e que os bancos usam pra medir o risco de te emprestar grana) também cai. Resultado? Fica mais difícil conseguir crédito – inclusive cartão.
E dá pra conseguir cartão de crédito mesmo negativado?
A resposta é: sim, dá. Mas com algumas condições. Os bancos tradicionais geralmente vão olhar seu histórico e torcer o nariz se verem que você tá com o nome sujo. Mas os bancos digitais e fintechs estão mais abertos a oferecer produtos para esse público, principalmente quando falamos de cartão de crédito com garantia, cartão pré-pago ou cartão consignado.
Ou seja, não é que o caminho esteja completamente bloqueado. Ele só exige outras rotas. E vamos falar de todas elas.
Tipos de cartão de crédito para negativado
1. Cartão com garantia (ou cartão com caução)
Esse é o famoso “cartão com limite em cima do valor que você deposita”. Funciona assim: você deposita um valor (digamos, R$ 500), e esse valor vira o seu limite do cartão. Ou seja, o banco tem uma garantia caso você não pague a fatura. Justo, né?
Um exemplo desse tipo é o Cartão Banco Inter com caução. Você coloca o dinheiro em uma conta específica, ele rende (normalmente em CDBs), e esse valor vira o seu limite. Enquanto isso, você usa o cartão como qualquer outro.
Esse tipo de cartão não depende do seu score ou da sua situação com o SPC e Serasa. Por isso, é uma boa porta de entrada para quem quer voltar ao mercado de crédito.
2. Cartão pré-pago
O cartão pré-pago é meio irmão do de crédito, só que sem o glamour do parcelamento. Você coloca o dinheiro antes de usar. É como um celular pré-pago: primeiro coloca crédito, depois fala.
É uma boa opção pra quem quer praticidade e controle de gastos, mas vale dizer: esse tipo de cartão não ajuda a melhorar o score, já que não envolve crédito de verdade. Ainda assim, pra quem precisa de um meio de pagamento online ou pra assinar um streaming, é super útil.
Exemplo? Cartão PagBank pré-pago e o Mercado Pago são bem fáceis de conseguir, mesmo negativado.
3. Cartão de crédito consignado
Se você é aposentado, pensionista do INSS ou servidor público, aqui está uma das melhores opções para quem está negativado: o cartão de crédito consignado.
Nesse tipo de cartão, o valor mínimo da fatura (geralmente 5%) é descontado direto da sua folha de pagamento. Por isso, as instituições financeiras enxergam menos risco, mesmo se você tiver restrição no nome.
Um exemplo muito usado é o cartão consignado do Banco PAN, que costuma aprovar mesmo quem está com o nome negativado.
Dicas para aumentar as chances de conseguir um cartão de crédito para negativado
Agora que você já sabe quais os tipos de cartão mais acessíveis, vamos ao que interessa: como aumentar suas chances de conseguir um cartão, mesmo com nome sujo.
1. Consulte o seu CPF e saiba o que está pegando
Parece básico, mas muita gente não sabe exatamente por que está negativado. Entre no site do Serasa ou SPC, veja as pendências e tente entender o tamanho da dívida. Às vezes é uma conta pequena esquecida que pode ser resolvida rapidinho.
Ter clareza da situação ajuda a fazer acordos e até identificar cobranças indevidas.
Consulte o CPF e descubra AGORA se o seu nome está sujo
2. Negocie as dívidas (mesmo que seja aos poucos)
Negociar dívidas é o primeiro passo pra sair do vermelho. Sites como Serasa Limpa Nome, Acordo Certo e os próprios canais das empresas oferecem condições com desconto e parcelamento. Muita gente zera dívidas pagando menos de R$ 100.
E mais: assim que você quita ou parcela uma dívida, seu CPF sai da lista de negativados e o seu score começa a melhorar. Resultado? Mais chance de conseguir um cartão tradicional.
3. Use um cartão com garantia para criar histórico
Cartão com garantia, como o do Banco Inter ou Nubank com caução, é excelente pra quem quer criar ou reconstruir o histórico de crédito. Usar bem esse tipo de cartão (pagando a fatura em dia) mostra pro mercado que você é confiável.
Exemplo prático: imagine que você colocou R$ 300 de garantia no cartão e usou R$ 200 em compras. Pagou tudo certinho? Ótimo! Com o tempo, o banco pode até te oferecer um cartão com limite “sem garantia”.
4. Mantenha as contas básicas em dia
Sim, até a conta de luz e água conta. Algumas empresas e birôs de crédito consideram o histórico de contas básicas pra avaliar seu comportamento financeiro. Se você tá mantendo as contas em dia, isso pode pesar positivamente na hora de uma análise de crédito.
5. Use o nome limpo a seu favor (quando conseguir limpar)
Depois que você quitar suas dívidas e limpar seu nome, não espere o score subir do dia pra noite. Pode demorar um pouco. Mas você já pode tentar solicitar cartões de bancos digitais como Nubank, C6 Bank e Inter, que são menos rigorosos do que os bancos tradicionais.
Muita gente consegue aprovação com score médio, na faixa dos 400-500, nesses bancos.
Opções de cartão de crédito para negativado disponíveis hoje
Pra facilitar sua vida, separamos alguns nomes de cartões que geralmente aceitam negativados ou não exigem análise de crédito tão rígida.
1. Cartão Banco Inter com caução
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Tipo: crédito com garantia
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Exige score alto? Não
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Tem anuidade? Não
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Funciona como um cartão tradicional
2. Cartão Consignado Banco PAN
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Tipo: crédito consignado
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Exige score? Não
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Tem anuidade? Não
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Ideal para aposentados, pensionistas e servidores
3. PagBank Pré-Pago
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Tipo: pré-pago
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Exige score? Não
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Tem anuidade? Não
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Fácil de recarregar e usar online
4. Will Bank
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Tipo: crédito tradicional
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Exige score? Sim, mas é flexível
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Tem anuidade? Não
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Aprova mesmo com score baixo em alguns casos
5. Cartão Trigg
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Tipo: crédito tradicional
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Exige score? Sim
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Tem anuidade? Tem, mas pode valer a pena
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Cashback em compras, análise rápida
E o Nubank? Aprova negativado?
Muita gente pergunta sobre o cartão do Nubank. A resposta é: depende. A empresa analisa vários fatores além do score, como comportamento financeiro, histórico com outras contas, movimentação bancária, entre outros.
Mas o Nubank agora oferece o cartão com limite garantido, em que você deposita um valor no cofre da conta e esse valor vira seu limite. É ótimo pra quem tá começando ou reconstruindo o nome no mercado.
Dá pra melhorar o score mesmo negativado?
Sim, e isso ajuda muito a conseguir crédito no futuro. Mesmo que seu nome ainda esteja negativado, se você começar a pagar as contas em dia, renegociar dívidas e movimentar uma conta bancária com frequência, o seu score pode começar a subir.
Vale a pena pegar um cartão enquanto ainda estou negativado?
Depende do seu objetivo. Se você quer praticidade pra fazer compras online, assinar serviços ou organizar as finanças, o cartão pré-pago ou com garantia pode ser muito útil. Agora, se o objetivo é reconstruir o crédito, então sim, vale a pena ter um cartão com garantia e usá-lo com responsabilidade.
Mas atenção: nada de sair parcelando tudo e deixar a fatura estourar. A ideia é usar o cartão como uma ferramenta, não como uma armadilha.
Dá pra conseguir sim! Mas precisa ter calma, estratégia e paciência!
Conseguir um cartão de crédito para negativado não é missão impossível. Com as opções certas e um pouco de planejamento, dá pra voltar a ter crédito no mercado, reconstruir sua vida financeira e até melhorar o score com o tempo.
Lembre-se: o importante é usar o cartão com responsabilidade. Não adianta conseguir um e acabar se enrolando de novo. Comece com um limite pequeno, pague sempre em dia e vá ganhando confiança das instituições aos poucos.
Agora, que tal dar o primeiro passo rumo ao nome limpo? Confira também: Site para limpar o nome: 5 opções que prometem descontos especiais!
